La Legge Bersani, legge 40/2007, ha introdotto un’importante novità sul fronte dell’assicurazione auto, l’ereditarietà della classe di merito e cioè la possibilità di stipulare un nuovo contratto di assicurazione acquisendo la classe di merito di un famigliare convivente, in modo da fruire di quella migliore presente in famiglia. La legge era valida solo per veicoli appartenenti alla stessa categoria. L’assicurazione di un’automobile non poteva essere estesa a una moto e viceversa.
Il classico esempio è quello del figlio neopatentato, che anziché partire dalla classe di ingresso 14, può assicurare la propria auto, appena acquistata, usufruendo della classe Bonus-Malus di un genitore. La stessa cosa può fare un coniuge che, acquistando un’auto per sé, può adottare la classe dell’altro.
Il sistema Bonus Malus per le assicurazioni auto comprende 18 classi di merito, ordinate dalla più vantaggiosa alla meno conveniente: la prima classe è la meno costosa, mentre la diciottesima è la più dispendiosa.
Tuttavia, il meccanismo non era privo di limitazioni. Da qui nasce l’esigenza di un intervento normativo più ampio, cioè l’introduzione della RC auto famigliare, una misura che estende e potenzia i benefici della Legge Bersani.
L’RC auto famigliare, infatti, consente non solo il passaggio della classe di merito tra veicoli dello stesso tipo come previsto dalla Legge Bersani, ma permette l’applicazione della classe di merito più favorevole presente nel nucleo famigliare a veicoli di diversa categoria, come le moto, e anche in caso di rinnovo della polizza, non solo in caso di nuovo contratto.
Requisiti per usufruire della Legge Bersani
Per poter usufruire dei benefici previsti dalla Legge Bersani, occorre soddisfare una serie di requisiti precisi. In particolare:
- i due intestatari dei veicoli devono essere persone fisiche, quindi non possono usufruire della legge aziende o persone giuridiche;
- il veicolo oggetto dell’assicurazione deve essere un mezzo nuovo o usato acquistato al massimo da 12 mesi e mai assicurato prima a nome del richiedente;
- il proprietario del secondo veicolo deve essere la stessa persona o un suo convivente, presente sullo stato di famiglia rilasciato dal Comune di residenza (quindi non è necessario essere parenti);
- la polizza dalla quale si prende la classe di merito deve essere attiva, se la polizza è sospesa o scaduta non può essere estesa;
Bisogna sottolineare che la Legge Bersani non consente l’acquisizione della classe di merito da un famigliare in caso di passaggio di proprietà tra veicoli già assicurati. Se si trasferisce la proprietà di un veicolo da un famigliare a un altro e il veicolo era già coperto da una polizza, il nuovo intestatario non potrà avvalersi dei vantaggi della Legge Bersani.
RC auto famigliare e Legge Bersani: quali differenze?
Per intervenire sulle lacune della Legge Bersani, dal 16 febbraio 2020 è entrata in vigore la RC auto famigliare. La principale differenza tra Legge Bersani e RC auto famigliare risiede nel campo di applicazione e nella flessibilità delle condizioni.
L’RC auto famigliare, introdotta con il Decreto Fiscale 2020, amplia in modo significativo questo meccanismo. Infatti, consente di usufruire del beneficio anche in fase di rinnovo della polizza e tra veicoli di categoria differente, a patto che siano intestati a membri dello stesso nucleo famigliare anagrafico e che non si siano verificati incidenti nei cinque anni precedenti. Questo significa, ad esempio, che un membro della famiglia può assicurare una moto utilizzando la classe di merito maturata da un’auto intestata a un altro famigliare convivente.
Anche sul fronte dei vincoli, l’RC auto famigliare risulta più accessibile. Non è necessario acquistare un veicolo nuovo o usato appena immatricolato, né attendere la scadenza naturale del contratto assicurativo. Si può richiedere l’applicazione della classe più favorevole anche in caso di sostituzione del veicolo o di rinnovo annuale. Tuttavia, resta invariata la necessità della convivenza da documentare tramite stato di famiglia.
RC auto famigliare: cosa succede in caso di incidente?
In caso di sinistro causato con veicolo assicurato mediante RCA famigliare, l’assicurato che ha usufruito della classe di merito più favorevole può subire un peggioramento significativo della classe stessa, con modalità che variano a seconda della compagnia assicurativa.
Ottenere una classe di merito più alta si traduce in un aumento del premio assicurativo che rende la polizza più onerosa.
L’aumento della classe di merito però viene applicata solo al responsabile del sinistro e non coinvolge le altre auto del nucleo famigliare.
Tuttavia, poiché per poter beneficiare della RC Auto famigliare non devono essersi verificati dei sinistri nei 5 anni precedenti, il responsabile del sinistro non può rinnovare la polizza usando l’RC famigliare e ottenere la classe di merito famigliare più favorevole.
RC auto famigliare e Legge Bersani: quali condizioni occorre rispettare?
Entrambe le normative sono pensate per favorire il risparmio perciò ci sono condizioni imprescindibili che devono essere rispettate per accedere ai benefici previsti dalla RC famigliare:
- la polizza assicurativa da cui ereditare la classe di merito deve essere attiva, non può essere scaduta, sospesa o temporaneamente sospesa;
- i soggetti coinvolti devono essere conviventi e appartenenti allo stesso nucleo famigliare. Non è sufficiente un legame di parentela, ma occorre comprovare che siano presenti nello stesso Stato di Famiglia;
- il proprietario del veicolo deve essere una persona fisica, non può essere un’azienda o una persona giuridica;
- il titolare della classe di merito più favorevole non deve essere defunto;
- può utilizzarla anche chi non è neopatentato.
Inoltre, è necessario che chi vuole ereditare una classe di merito più favorevole, non presenti sull’attestato di rischio alcun sinistro con responsabilità negli ultimi cinque anni.
RC auto famigliare: come funziona il Supermalus
L’RC auto famigliare ha introdotto il cosiddetto Supermalus individuale.
Se chi ha beneficiato della RCA famigliare causa un incidente i cui danni accertati superano la cifra di 5.000 euro, corre il rischio di subire un notevole declassamento in fase di rinnovo della polizza.
Il Supermalus prevede la perdita di 5 classi anziché le 2 previste dal sistema Bonus Malus. Il declassamento, da 2 a 5, è comunque a discrezione della compagnia assicurativa ma, se applicato, causa un rilevante aumento del costo della polizza.
Le compagnie assicurative adottano politiche differenti riguardo all’applicazione del Supermalus, quindi è importante conoscere le specifiche del proprio contratto di assicurazione.
Affinché il meccanismo del Supermalus venga applicato, è indispensabile che il sinistro sia provocato da un veicolo differente rispetto a quello da cui è stata acquisita la classe di merito più favorevole.
Come succede per il sistema di Bonus Malus, anche il Supermalus riguarda solo il conducente che ha provocato l’incidente e non coinvolge le altre auto del nucleo famigliare.
Legge Bersani: assicurazione auto per neopatentati
La Legge Bersani, ora RC auto famigliare, è una concreta occasione di risparmio soprattutto per i neopatentati. Questo perché il premio della polizza RC auto per i neopatentati è soggetto a costi elevati a causa di tre fattori principali:
- inesperienza alla guida di chi ha la patente da meno di 3 anni;
- giovane età nel caso in cui si prenda la patente fin da subito, poiché secondo le statistiche i giovani di età inferiore a 25 anni causano più incidenti rispetto ai soggetti più maturi;
- la classe di merito di partenza per la prima RC auto è sempre la numero 14 su un totale di 18, dunque fra le più costose.
Grazie all’RC auto famigliare, invece, è possibile ereditare la classe di merito più favorevole già presente in famiglia, in modo da consentire ai neopatentati di accedere a tariffe più vantaggiose fin da subito.
Leggi anche il nostro approfondimento Assicurazione auto neopatentati: come funziona?
Si risparmia con l’RC auto famigliare?
L’Rc auto famigliare è un’opportunità di risparmio reale per moltissimi nuclei familiari italiani, dal momento che la classe di merito è uno degli elementi che vanno a formare il costo della polizza auto.
I risparmi possono essere significativi già al primo anno di applicazione, anche se le condizioni applicate dalle compagnie variano molto.
Per ottenere il massimo risparmio, il consiglio è sempre quello di richiedere più preventivi prima di sottoscrivere un’assicurazione auto, in modo da comparare i prezzi di diverse compagnie e scegliere l’offerta più conveniente.
Leggi anche il nostro approfondimento Costo assicurazione auto: come si determina?
Ciao,ho due macchine e ho utilizzato Bersani. Ora voglio una terza macchina, posso utilizzare ancora Bersani?
Saluti e mille grazie
Ciao Alessandro,
Sì puoi farlo.
salve mio figlio di 23 anni vuole acquistare una auto usata ed usufruire la legge bersani di cui io o una prima classe le agenzie assicurative mi dicono perche il ragazzo e giovane devo intestare macchina e assicurazione a me e vero questo
Ciao Pasquale,
no non è vero
Buongiorno,
devo assicurare un auto appena comprata. Vorrei portarmi la mia classe di merito precedente riguardante una vettura intestata a me con assicurazione ancora in corso ma non più di mia proprietà, è possibile? Grazie
Ciao Alessandro,
se l’auto è stata venduta è un errore che l’assicurazione sia ancora attiva. C’è l’obbligo di comunicare alla compagnia la vendita dell’auto. Devi prima sistemare questa situazione e poi si può portare la CU vecchia sul veicolo nuovo.
Salve,
Ho un problema che riguarda la legge Bersani,
Fine 2008 mio padre ha comprato una macchina nuova per lui e una macchina nuova per me (regalo di laurea).
Macchina e relativa assicurazione RCA erano intestate a me.
Ho ottenuto classe universale 1 (quella di mio padre) gazie alla legge Bersani.
Fine 2010 ho venduto la macchina perché stavo andando all'estero (la scadenza dell'ultima polizza pagata è 28/10/2010)
Quest'anno ho trovato un lavoro in Italia e vorrei prendere possesso della macchina di mia madre.
Se prendo possesso della macchina di mia madre, potrò beneficiare nuovamente della classe 1 di mio padre al momento della stipula di una assicurazione RCA con altra compagnia?
Sono sempre risultato residente con i miei anche quando lavoravo all'estero.
Ciao Mario,
No, perché l’auto di tua madre non è di primo acquisto all'interno del nucleo famigliare e pertanto non si può applicare la Bersani.
buonasera vorrei un vostro parere domani dovrei comprare una macchina ed intestarmela. Non avendo mai avuto un auto prima vorrei prendere la classe di merito di mia moglie (prima classe). tengo a precisare che mia moglie ha comprato la sua auto ad aprile o maggio 2016 quando ancora non eravamo sposati. Essendo all epoca ancora a casa dei suoi genitori prese la classe di merito del padre. In questi giorni ho richiesto una serie di preventivi a varie assicurazioni. Il problema è che alcune assicurazioni mi hanno detto che non posso prendere la classe di merito di mia moglie in quanto lei avendo avuto la macchiona da meno di un anno , non ha un attestato di rischio e quindi non può darmila sua classe di merito. Questi assicuratori per giunta mi dicevano che dal loro terminale ania risulta ancora proprietaria dell auto la vecchia proprietaria nonostante risulti che il passaggio di proprietà sia stato fatto. L’unica assicurazione che mi ha detto che posso tranquillamente prendere la classe di merito di mia moglie è la vittoria assicurazione, dove per giunta era assicurata la vecchia proprietaria. Gli altri assicuratori mi hanno detto che probabilmente sembra che posso fare questo passaggio solo con la vittoria per il semplice fatto che laex proprietaria era assicurata con la vittioria stessa. A questo puntoi non so come comportarmi perche se non posso prendere la classe di merito di mia moglie mi toccherebbe partire dalla 14esima classe e quindi pagherei troppo. non so quindi se aquistare l auto e assicurarmi con vittoria oppure aspettare che mia moglie compia l anno di proprietà della sua auto per poi assorbirne la classe di merito. Capisco che tutto ciò che ho scritto sembra molto complicato ma spero comunque in vostro chiarimento chiedendovi semplicemente se posso o meno prendere la classe di merito di mia moglie che ha sua volta ha preso la classe di merito del padre da meno di un anno. Grazie anticipatamente
Ciao Giovanni,
non puoi prendere la classe della moglie perché possiede l'auto da meno di un anno e non ha ancora maturato la classe di merito. Quello che sostiene la tua compagnia è strano, ma se riescono a darti la CU 1 è sicuramente un vantaggio.