Costo assicurazione auto: come si calcola?

Per poter circolare con il tuo veicolo in completa sicurezza l’assicurazione auto è inevitabile in quanto copre i danni causati da un eventuale sinistro. Il costo dell’assicurazione auto conosciuto anche come premio assicurativo è calcolato individualmente ed è determinato da diversi parametri. Età dell’assicurato, località di residenza, genere e classe di merito sono alcune delle variabili che servono a determinare il costo dell’assicurazione auto.  

Come si calcola il costo dell'assicurazione auto?

L’entità del premio assicurativo è vincolata alla probabilità che un determinato evento – detto sinistro – si verifichi. Nel caso in cui questa probabilità sia alta, si pagherà di più. Diversamente, si pagherà di meno. Molto semplice, ma in realtà ci sono dei fattori di base che vanno influiscono nel determinare il costo del premio assicurativo. Essi sono:

• Il premio puro
• I caricamenti
• Le tasse ed altre imposte

Questi fattori hanno un peso differente per ogni compagnia, che ha il suo metodo di calcolo ed è per questo motivo che i prezzi, a parità di fattori primari che ne determinano l’importo, possono variare da preventivo a preventivo.

• Premio Puro (53,5% ) Il premio puro è determinato in base alle probabilità che si verifichino i sinistri e del costo medio dei sinistri. È la parte del premio versato dall’assicuratore all’assicurato in caso di sinistro, sostanzialmente è il rischio che si prende la compagnia nell’assicurare un veicolo. E’ rappresentato per il 68% dal rimborso dei danni fisici subiti in conseguenza di un incidente e per il 32% al risarcimento dei danni a cose, relativi al costo dei ricambi ed alle spese per le riparazioni.
• Caricamenti (16%) Le variazioni di prezzo del premio assicurativo, da agenzia ad agenzia, sono dovute anche ai caricamenti effettuati dall’agenzia. I caricamenti sono degli oneri accessori, applicati al premio puro, che rappresentano la parte del premio destinata a coprire le spese della compagnia assicurativa. I costi di acquisizione di un nuovo cliente, il costo pagato per la gestione del contratto o per un eventuale sinistro, le provvigioni per gli agenti e il guadagno netto della compagnia vengono caricati all’interno del premio assicurativo che il soggetto andrà a pagare.
• Tasse ed Imposte (26,5%) Ogni polizza assicurativa è soggetta a tasse ed imposte che determinano una buona parte del prezzo finale del prodotto, infatti se si aggiungono gli oneri parafiscali, si arriva ad un’aliquota complessiva del 26,5%, superiore di circa otto punti percentuali alla media europea. Chi sottoscrivere una polizza dovrà pagare un’imposta statale del 12,5% (che è possibile portare al 16% a discrezione della provincia) a cui si aggiunge il contributo SSN (Sistema Sanitario Nazionale) del 10,5%. Sono da considerare anche le differenti tasse da pagare sulle garanzie accessorie, cioè quelle non obbligatorie ma aggiunte dall’assicurato all’atto della stipula del contratto, che vanno dal 2.5% per gli infortuni del conducente al 13,5% per incendio e furto del veicolo, passando dal 10% per l’assistenza.

Il calcolo del prezzo dell’RC Auto è determinato quindi da un insieme di elementi e valutazioni di tipo statistico, divise in oggettivi e soggettivi. Di seguito sono elencati i principali dati utilizzati per determinare il rischio assicurativo che, essendo elemento costitutivo del premio puro, caratterizza il prezzo del premio. Tra i fattori oggettivi troviamo:

• La potenza del veicolo, espressa in cavalli o KW. È il fattore che più di tutti incide sul premio. Più la nostra macchina è potente e veloce, maggiori danni può causare, almeno da un punto di vista statistico.
• La provincia di immatricolazione o il comune di residenza dell’assicurato. Quale secondo parametro per il calcolo del premio Rc Auto, provincia o comune incidono sul prezzo finale in base alla frequenza statistica dei sinistri. Se viviamo in una città dove il rischio è più elevato, la polizza sarà più cara, anche a parità di altri parametri.
• Alimentazione del veicolo. La vostra automobile va a benzina? Diesel? Gpl? Bene, in media il diesel costa un po’ di più perché si calcola che con un automobile a gasolio si percorrano più chilometri rispetto alle tradizionali benzina, esponendosi a un rischio statistico maggiore.
• ABS e doppio Airbag. Due elementi che abbassano il premio, poiché un’automobile che monta questi accessori è più sicura in caso di incidente. Il che vuol dire che l’automobilista e i suoi passeggeri di solito riportano danni minori.

Qui di seguito i principali fattori soggettivi che ti aiuteranno a capire maggiormente perché i preventivi possono differire da persona a persona.

• La classe di merito indica la sinistrosità degli assicurati e comportano un aumento o un calo del costo della RC Auto a seconda della condotta del soggetto interessato. Dal 2020, con RC Auto familiare, è tuttavia possibile utilizzare la classe di merito più favorevole presente tra i familiari conviventi, per tutti i veicoli (e non solo da auto ad auto o da moto a moto, come previsto dalla Legge Bersani) sia in fase di assicurazione di un nuovo veicolo sia per il rinnovo. Per accedere a questo beneficio, però, non devi essere responsabile di un sinistro da almeno cinque anni. I dati sui sinistri mostrano che i neopatentati provocano più incidenti. Anche questa è una verità, pertanto chi ha conseguito da poco la tesserina rosa è destinato a pagare molto più di un veterano.
• Età dell’assicurato, piaccia o no, i giovani provocano più incidenti delle altre categorie di automobilisti. Motivo per cui esiste un limite tariffario (24-25 anni) sotto al quale la polizza Rc Auto è più cara.
• Utilizzo del veicolo, sei solo tu a utilizzare l'auto o lo usa anche qualcun’altro?
• L'auto da assicurare, la polizza per un’utilitaria non avrà mai lo stesso costo di quella per un’auto sportiva o per un SUV. Dunque, modello, età del mezzo e valore, possono avere un peso diverso sul prezzo della polizza. Inoltre, è considerato anche l'utilizzo del veicolo, se per lavoro o solo per la vita privata. Nel caso l'auto venga usata per scopi lavorativi si hanno più probabilità di provocare o essere coinvolto in incidenti di chi invece si muove al volante solo nell’ambito della propria vita privata, quindi il costo può variare.
• Franchigia, ovvero l'importo al di sotto del quale il risarcimento è totalmente a carico dell'assicurato. Ovviamente con una franchigia il costo dell'assicurazione cala, dal momento che l'assicurato si occupa direttamente degli eventuali risarcimenti per piccoli danni.
• Massimali, si tratta degli importi massimi entro i quali la compagnia risarcisce i danni. L'importo minimo dei massimali è stabilito per legge, dunque non si può contrattare al ribasso per avere uno sconto in polizza, mentre è possibile decidere qual è l'importo massimo del risarcimento e più questa cifra sale, più cresce il costo della polizza.

Imposta sulle assicurazioni RC Auto: a quanto ammontano?

Il calcolo dell’assicurazione auto nasce dal premio puro, di cui abbiamo già parlato in questo articolo e che corrisponde al 53,5% dell’importo, quindi poco più della metà. E tutti i soldi che paghi? Una buona parte del costo assicurazione auto (il 16%) viene inglobato dai caricamenti, ovvero da oneri accessori che coprono le spese della compagnia assicurativa. Qualche esempio: costi di acquisizione di un nuovo cliente, costo pagato per la gestione del contratto, le provvigioni per gli agenti. Il 26,5% del costo assicurazione auto, invece, viene coperto dalle tasse. Queste percentuali potrebbero essere leggermente differenti nel caso specifico, ma la proporzione è simile. Faccio un esempio con percentuali che potrebbero variare nella realtà. C’è un’imposta statale del 12,5% che può arrivare al 16%. Dal 2011, grazie al federalismo fiscale, l’aliquota dell’imposta sull’RC Auto può essere diminuita o aumentata dalle singole province fino a 3,5%. A questa percentuale si aggiunge il contributo del Sistema Sanitario Nazionale che tocca quota 10,5%. Rapido giro di calcolatrice: 26,5%. A tutto questo si aggiungono le tasse sulle garanzie accessorie che puoi aggiungere durante la stipula del contratto: 2,5%  per gli infortuni, 13,5% per incendio e furto, 10% per l’assistenza. Percentuali interessanti che sicuramente influiscono sul costo assicurazione auto. Ti stai forse chiedendo se puoi fare qualcosa per evitare l’imposta sull’assicurazione RC Auto e pagare meno?La risposta è no, non puoi fare nulla in tal senso. Le tasse sono comprese nel prezzo del servizio, quindi le paghi e non te ne accorgi neanche. Per i servizi accessori puoi prendere una decisione a monte (evitare i servizi), ma per il costo assicurazione auto ci sono poche strade da seguire. Puoi solo cercare l’offerta migliore tra le varie proposte delle compagnie assicurative.

I KW (kilowatt) contano nel calcolo dell’assicurazione auto?

La potenza del veicolo, dunque i KW, non contano nel calcolo della polizza RC auto. Il dato rilevante su questo fronte è invece quello della cilindrata, cioè la capacità del motore, espressa in cm3, di far entrare aria e carburante utili alla combustione. La cilindrata esprime quindi la grandezza del motore e il volume totale di carburante che un’auto riesce a pompare quando il motore è in funzione. Mentre i KW, cioè la potenza del veicolo, non servono ai fini della determinazione del costo dell'assicurazione auto, mentre servono per il calcolo del bollo auto da pagare annualmente.

Come calcolare l’assicurazione di un’auto senza targa?

La targa è un dato fondamentale per fare un calcolo preventivo dell'assicurazione auto. Ma come puoi valutare il costo dell'assicurazione nel caso in cui tu stia decidendo di acquistare un'auto nuova, ad esempio? Calcolare l'assicurazione auto anche quando non sei ancora in possesso della targa è possibile. Tuttavia in assenza di questo dato otterrai uno o più prezzi meno accurati di quelli che otterresti con le informazioni puntuali sul veicolo che intendi assicurare. Il preventivatore di 6sicuro contempla infatti anche le seguenti possibilità:

• auto ancora da acquistare;
• non conosco la targa.

Otterrai comunque i prezzi più accurati possibili sulla base delle informazioni a tua disposizione.

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Visti tutti gli elementi che vanno a comporre il costo, un efficace sistema per risparmiare sulla assicurazione auto, è quello di affidarti al nostro preventivatore. Con 6sicuro confrontare e acquistare il preventivo della tua assicurazione auto è semplice e veloce. Calcola il preventivo della tua assicurazione auto e acquista la tua Polizza RC auto direttamente online. Vai al nostro preventivatore assicurazione online