Universal Life

Una Universal Life è una polizza assicurativa del ramo vita, un’assicurazione con una durata che copre tutta l’esistenza dell’assicurato tutelandolo fino al decesso. Si tratta dunque di una polizza sulla vita permanente, la quale prevede anche una copertura caso morte, con il pagamento di una certa somma per il decesso a prescindere dal momento in cui avviene il sinistro. Questo strumento assicurativo mette a disposizione anche un capitale rivalutale, infatti le somme corrisposte attraverso i premi assicurativi possono essere investite dalla compagnia per fornire un rendimento al cliente. In genere le imprese di assicurazione propongono anche un rendimento minimo garantito, oltre alla protezione del capitale versato dal contraente.

Che cos’è una polizza Universal Life

Una polizza Universal Life è un’assicurazione del ramo vita piuttosto particolare, infatti può essere vista come una via di mezzo tra una polizza vita e uno strumento di risparmio. Questi prodotti assicurativi sono nati intorno agli anni Settanta negli Stati Uniti, diffondendosi successivamente anche negli altri paesi, sebbene negli USA siano ancora più comuni che in Europa. Innanzitutto, un’assicurazione Universal Life offre una protezione per tutta la vita, quindi dalla stipula del contratto fino al decesso dell’assicurato. Ciò non avviene per tutte le assicurazioni del ramo vita, infatti ad esempio le polizze temporanee caso morte proteggono soltanto per un periodo specifico, di norma durante il rimborso di un finanziamento ingente come il mutuo ipotecario della casa. Il pagamento del premio assicurativo nella Universal Life può essere unico, quindi con una somma corrisposta dal contraente in una sola soluzione secondo l’importo concordato con l’assicuratore. In altri casi la compagnia assicurativa può prevedere un pagamento programmato, con una serie di premi fissi versati secondo le cadenze indicate dall’impresa di assicurazione. Le polizze Universal Life rappresentano una soluzione più versatile in confronto alle assicurazioni sulla vita convenzionali, in quanto consentono di usufruire di maggiore flessibilità. In particolare, queste assicurazioni permettono di adeguare le prestazioni assicurative per il decesso dell’assicurato, allineando premi e indennizzi a seconda del tipo di rischio.

Come funziona una polizza Universal Life

Un’assicurazione Universal Life prevede due elementi specifici: una componente per la prestazione assicurativa caso morte e una componente relativa alla funzione di risparmio. La polizza, infatti, offre sia una copertura in caso di decesso, indipendentemente dal momento in cui avviene, sia l’opportunità di investire i premi e ottenere un interesse garantito con l’incremento di valore della polizza. Anche l’importo del premio assicurativo viene suddiviso in due parti. La prima serve per coprire il rischio morte, per garantire il pagamento dell’indennizzo in seguito al decesso dell’assicurato. La seconda interessa la componente di risparmio della polizza, con la possibilità di maturare un valore extra a seconda del tasso d’interesse minimo garantito dalla compagnia e dall’andamento del mercato. Di norma però i costi per la copertura del rischio morte crescono nel tempo, a causa dell’aumento dell’età anagrafica dell’assicurato. La quota cash serve perciò per coprire questo incremento dei costi, ad ogni modo può anche fornire un valore accumulato aggiuntivo. Questa somma in alcuni casi può essere utilizzata dall’assicurato, mantenendo comunque il risarcimento in caso di decesso. In seguito alla morte dell’assicurato il capitale viene erogato a favore dei beneficiari della polizza Universal Life, secondo quando indicato dal contraente all’interno del contratto assicurativo. Alcune compagnie consentono anche di sottoscrivere delle coperture aggiuntive, ad esempio delle polizze integrative a copertura di malattie gravi, invalidità permanente, infortunio o Long Term Care per la perdita di autosufficienza.